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Direktbank en sind Kreditinstitute die Bankgeschäfte ohne eigenes Filialnetz betreiben und dabei meist keinen persönlich

Direktbank

Direktbanken sind Kreditinstitute, die Bankgeschäfte ohne eigenes Filialnetz betreiben und dabei meist keinen persönlichen Kontakt zu ihren Kunden benötigen. Sie stellen somit das Gegenmodell zu den Filialbanken dar. Abzugrenzen von den Direktbanken sind zudem noch die Neobanken, die eine Spezialform der Direktbanken darstellen.

Allgemeines Bearbeiten

Der wesentliche Unterschied zwischen Direktbanken und Filialbanken ist die Art der Kontaktaufnahme zwischen den Banken und ihren Kunden. Dabei sind drei Kontaktformen zu unterscheiden. Ein persönlicher Kontakt findet durch ein persönliches Gespräch zwischen Bankmitarbeiter und Bankkunden statt (etwa Finanzberatung, Anlageberatung), ein semipersönlicher Kontakt erfolgt durch Telefon/Handy, ein unpersönlicher Kontakt liegt bei Brief, Telefax, E-Mail oder Electronic Banking vor. Semipersönlicher oder unpersönlicher Kontakt findet durch Fernkommunikationsmittel statt; Direktbanken stellen Kontakte zu ihren Kunden ausschließlich auf dem Wege der Fernkommunikation her. Die Nutzung dieses Vertriebswegs heißt Direct Banking, welches ebenso von Filialbanken betrieben werden kann. Filialbanken bieten zwar Online Banking an, doch ist bei ihnen für die Anlage- und Kreditberatung ein persönlicher Kontakt möglich.

Die Deutsche Bundesbank führt Direktbanken in ihrer Bankenstatistik im Aggregat „Regionalbanken und sonstige Kreditinstitute“. Sie rechnet Direktbanken damit zu den Universalbanken, während ein Teil der Fachliteratur sie als Spezialbanken ansieht. Sie sind jedoch Universalbanken, weil sie den Privathaushalten meist mehrere, hoch standardisierte und einfach strukturierte Bankgeschäfte anbieten. Dazu gehören Geldanlage (Tages-, Termingeld, Spareinlage), Zahlungsverkehr und Girokonto, Kreditkarten, Konsumkredite, Dispositionskredite, aber auch Wertpapiergeschäft (englisch „discount brokerage“).

Die Deutsche Bundesbank widmete den Direktbanken im März 2006 einen Artikel im Monatsbericht, wonach sie damals einen Marktanteil von 1,5 % – gemessen an der Bilanzsumme – im gesamten Kreditwesen aufwiesen. Im Jahre 2000 lag ihr Marktanteil noch lediglich bei 0,7 %. Einen überdurchschnittlichen Marktanteil erzielten sie 2006 mit 4,6 % im Passivgeschäft. Insgesamt folgert die Bundesbank, dass mit der Direktbank ein Banktyp an Bedeutung gewonnen habe, der ein selektives Geschäftsmodell insbesondere im Einlagen- und Kreditgeschäft mit privaten Haushalten verfolge. In den Folgejahren beschleunigte sich ihr Wachstum, so dass ihr Marktanteil im Jahre 2014 bei 11,5 % lag.

Rechtsfragen Bearbeiten

Direktbanken sind Kreditinstitute im Sinne des § 1 Abs. 1 KWG, da sie mindestens ein Bankgeschäft betreiben. Das KWG verwendet den Begriff „Direktbanken“ nicht, weil es für die Klassifizierung als Kreditinstitut auf das Betreiben von Bankgeschäften abstellt. Für das Electronic Banking gelten die im Juli 1995 in Kraft getretenen „Grundsätze ordnungsgemäßer DV-gestützter Buchführungssysteme“. Nach § 312b Abs. 1 Nr. 3 BGB gelten die von Verbrauchern mit Direktbanken über Fernkommunikationsmittel getätigten Bankgeschäfte als nicht in Geschäftsräumen abgeschlossene Verträge, bei denen dem Verbraucher gemäß § 312g Abs. 1 BGB ein Widerrufsrecht nach § 355 BGB zusteht.

Geschichte Bearbeiten

Als weltweit erste Direktbank gilt die im Oktober 1965 gegründete Bank für Spareinlagen und Vermögensbildung in Frankfurt, die später in Allgemeine Deutsche Direktbank AG umfirmierte und das Vorläuferinstitut der heutigen Direktbank ING-DiBa ist. Deren Kontaktmedium bestand seit 1965 in der Briefkorrespondenz mit ihren Kunden. Homebanking auf Basis des Bildschirmtextes (BTX) (englisch videotext) bot im September 1981 erstmals die Continental National Bank of Florida an; dieses Kontaktmedium zu Banken nahm in den USA einen rasanten Verlauf. Als die damalige Deutsche Bundespost im September 1985 BTX einführte, nutzte die Post dieses neue Medium im Postscheckverkehr. Die Citibank übertrug ihre amerikanischen Erfahrungen mit Telefonbanking im Mai 1989 auf Deutschland über die Kundenkreditbank. Es folgten mit Servicetelefonen die Postbank (1992) und die Hypovereinsbank (1993). Discount Brokerage begann im Januar 1994 durch die Direkt Anlage Bank (DAB Bank). Als erste „virtuelle Bank“ ohne Geschäftsräume erhielt im Oktober 1995 die Security First Network Bank (SFNB) in den USA eine Banklizenz und konzentrierte sich auf das Internet. Im April 1999 ging mit der Netbank die erste reine Internet-Bank Deutschlands und Europas in Betrieb. Inzwischen vergrößerte sich das Netz der deutschen Direktbanken durch die Gründungen der DKB (März 1990), Consors Discount-Broker (Juni 1994), der Comdirect Bank (Februar 1995), Bank 24 (September 1995), Advance Bank (März 1996), 1822direkt Gesellschaft der Frankfurter Sparkasse (November 1996) und durch Änderung des Geschäftsmodells bei der Norisbank (Juli 2012).

Um eine Kontoeröffnung schnell und unabhängig vom Sitz der Bank durchführen zu können, wurde im Oktober 1996 das Postidentverfahren eingeführt, so dass der neue Kunde nicht mehr persönlich in der Bank erscheinen muss. Damit war auch die letzte persönliche Kontakterfordernis entfallen. Einige Direktbanken vereinfachten die Kontoeröffnung durch das Videoident-Verfahren, das im Oktober 2014 erstmals eingeführt wurde. Hierdurch erfolgt auch die Identitätsprüfung online über eine Webcam.

Bankbetriebliche Aspekte Bearbeiten

In der bankbetrieblichen Literatur werden die Begriffe Direktbank, Homebanking, Direct Banking und Telefonbanking häufig als Synonyme verwendet. Viele der Direktbanken sind meist Tochtergesellschaften eines Bankkonzerns. Direktbanken weisen gegenüber vergleichbaren Filialbanken deutliche Kostenvorteile auf, die deren Wettbewerbsfähigkeit verbessern. Hauptgrund ist eine geringere Personalkapazität, da kein Personal für Beratungstätigkeit benötigt wird und deshalb lediglich etwa 1/3 des Personals einer Filialbank erforderlich ist. Das rasche Wachstum der Direktbanken ermöglichte den Einsatz kostengünstiger Callcenter. Direktbanken verursachen mithin geringere Personalkosten und weisen auch eine niedrigere Personalintensität auf. Fehlende Schalterräume führen wiederum zu niedrigeren Materialkosten (Betriebs- und Geschäftsausstattung, Büromaterial) und zu einem günstigeren Cost-Income-Ratio. Resultat ist in der Bankkalkulation, dass Bankleistungen zu niedrigeren Selbstkosten produziert und dem Kunden in Form günstigerer Bankgebühren oder Zinsen weitergegeben werden können.

Einlagensicherung Bearbeiten

Direktbanken unterliegen – wie alle Kreditinstitute – einer gesetzlichen Einlagensicherung, die zunächst durch das Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetz erfolgte und seit Mai 2015 durch das Einlagensicherungsgesetz (EinSiG) stattfindet. Danach sind sie gemäß § 1 EinSiG verpflichtet, eine Mitgliedschaft in einer gesetzlichen Entschädigungseinrichtung sicherzustellen. Dazu gehören auch Zweigstellen im Inland, die von Unternehmen mit Sitz im Ausland unterhalten werden (Auslandsbanken). Ohne diese Mitgliedschaft in einem Bankenverband erhalten auch Direktbanken keine Banklizenz durch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin).

Direktbanken (Auswahl) Bearbeiten

Direktbanken in Deutschland Bearbeiten

Größte Direktbank in Deutschland ist Stand 2019 die ING (9,3 Millionen Kunden), gefolgt von N26 (7 Millionen Kunden) und der DKB (3,9 Millionen).

Direktbanken für Börsengeschäfte sind u. a. Consorsbank, Flatexdegiro Bank, GENO Broker (DZ Bank), ING-DiBa, S Broker, und Trade Republic.

Außerdem sind mit der Bankengruppe der PSD Banken in den jeweiligen Regionen rechtlich eigenständige genossenschaftliche Direktbanken vertreten, die sich gemeinsam aber über das gesamte Bundesgebiet erstrecken. Mit insgesamt 60 Geschäftsstellen vertritt sie einen Mittelweg zwischen einer Direktbank und einer Filialbank.

Direktbanken in Österreich Bearbeiten

Gemessen an der Kundenzahl sind die größten Direktbanken Österreichs: easybank (556.000 Kunden) und ING-DiBa Austria (532.000).

Direktbanken in der Schweiz Bearbeiten

Siehe auch Bearbeiten

Einzelnachweise Bearbeiten

  1. Uwe Swoboda (Hrsg.), Direct Banking, 2000, S. 14
  2. vgl. u. a. Thomas Hartmann-Wendels/Andreas Pfingsten/Martin Weber, Bankbetriebslehre, 2007, S. 37; Hans Büschgen, Bankbetriebslehre, 1998, S. 103; Andreas Mugler, Das deutsche Bankensystem im internationalen Vergleich, 2014, S. 39
  3. Stanislav Tobias, Bankrecht, 2006, S. 4
  4. Deutsche Bundesbank, Monatsbericht Mai 2006, S. 28 f.
  5. Deutsche Bundesbank, Monatsbericht Mai 2006, S. 28
  6. Frankfurter Allgemeine vom 17. Mai 2016, Direktbanken müssen ihre Kräfte bündeln
  7. Deutsche Bundesbank, Electronic Banking aus bankenaufsichtlicher Perspektive, Monatsbericht Dezember 2000, S. 57
  8. Helena Wiesner/Virginia Wallis, Home Banking in the EC, BEUC/CA/224/92, August 1992, S. 1
  9. Joachim Süchting/Hans-Michael Heitmüller (Hrsg.), Handbuch des Bankmarketing, 1998, S. 208
  10. Ekkehard M. Jaskulla, Direct Banking im Cyberspace, in: ZBB, 1996, S. 216
  11. Frankfurter Allgemeine Zeitung vom 22. März 1999, Sonderbeilage B7, „Die Bank der Zukunft“
  12. Rainer Hellstern, Das Handbuch zur Rente im Ausland, 2015, S. 21 f.
  13. Uwe Swoboda (Hrsg.), Direct Banking, 2000, S. 6 ff.
  14. Uwe Swoboda (Hrsg.), Direct Banking, 2000, S. 33
  15. Commerzbank-Tochter comdirect gewinnt Kunden, hat aber ein Problem, Handelsblatt 1. August 2019
  16. fidor.de: Französische Groupe BPCE übernimmt Fidor Gruppe – FAQs
  17. PSD Banken im Überblick
  18. Marktanteil der österr. Direktbanken. Abgerufen am 10. November 2018.
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Direktbanken sind Kreditinstitute die Bankgeschafte ohne eigenes Filialnetz betreiben und dabei meist keinen personlichen Kontakt zu ihren Kunden benotigen Sie stellen somit das Gegenmodell zu den Filialbanken dar Abzugrenzen von den Direktbanken sind zudem noch die Neobanken die eine Spezialform der Direktbanken darstellen Inhaltsverzeichnis 1 Allgemeines 2 Rechtsfragen 3 Geschichte 4 Bankbetriebliche Aspekte 5 Einlagensicherung 6 Direktbanken Auswahl 6 1 Direktbanken in Deutschland 6 2 Direktbanken in Osterreich 6 3 Direktbanken in der Schweiz 7 Siehe auch 8 EinzelnachweiseAllgemeines BearbeitenDer wesentliche Unterschied zwischen Direktbanken und Filialbanken ist die Art der Kontaktaufnahme zwischen den Banken und ihren Kunden Dabei sind drei Kontaktformen zu unterscheiden Ein personlicher Kontakt findet durch ein personliches Gesprach zwischen Bankmitarbeiter und Bankkunden statt etwa Finanzberatung Anlageberatung ein semipersonlicher Kontakt erfolgt durch Telefon Handy ein unpersonlicher Kontakt liegt bei Brief Telefax E Mail oder Electronic Banking vor 1 Semipersonlicher oder unpersonlicher Kontakt findet durch Fernkommunikationsmittel statt Direktbanken stellen Kontakte zu ihren Kunden ausschliesslich auf dem Wege der Fernkommunikation her Die Nutzung dieses Vertriebswegs heisst Direct Banking welches ebenso von Filialbanken betrieben werden kann Filialbanken bieten zwar Online Banking an doch ist bei ihnen fur die Anlage und Kreditberatung ein personlicher Kontakt moglich Die Deutsche Bundesbank fuhrt Direktbanken in ihrer Bankenstatistik im Aggregat Regionalbanken und sonstige Kreditinstitute Sie rechnet Direktbanken damit zu den Universalbanken wahrend ein Teil der Fachliteratur sie als Spezialbanken ansieht 2 Sie sind jedoch Universalbanken weil sie den Privathaushalten meist mehrere hoch standardisierte und einfach strukturierte Bankgeschafte anbieten 3 Dazu gehoren Geldanlage Tages Termingeld Spareinlage Zahlungsverkehr und Girokonto Kreditkarten Konsumkredite Dispositionskredite aber auch Wertpapiergeschaft englisch discount brokerage Die Deutsche Bundesbank widmete den Direktbanken im Marz 2006 einen Artikel im Monatsbericht 4 wonach sie damals einen Marktanteil von 1 5 gemessen an der Bilanzsumme im gesamten Kreditwesen aufwiesen Im Jahre 2000 lag ihr Marktanteil noch lediglich bei 0 7 Einen uberdurchschnittlichen Marktanteil erzielten sie 2006 mit 4 6 im Passivgeschaft Insgesamt folgert die Bundesbank dass mit der Direktbank ein Banktyp an Bedeutung gewonnen habe der ein selektives Geschaftsmodell insbesondere im Einlagen und Kreditgeschaft mit privaten Haushalten verfolge 5 In den Folgejahren beschleunigte sich ihr Wachstum so dass ihr Marktanteil im Jahre 2014 bei 11 5 lag 6 Rechtsfragen BearbeitenDirektbanken sind Kreditinstitute im Sinne des 1 Abs 1 KWG 7 da sie mindestens ein Bankgeschaft betreiben Das KWG verwendet den Begriff Direktbanken nicht weil es fur die Klassifizierung als Kreditinstitut auf das Betreiben von Bankgeschaften abstellt Fur das Electronic Banking gelten die im Juli 1995 in Kraft getretenen Grundsatze ordnungsgemasser DV gestutzter Buchfuhrungssysteme Nach 312b Abs 1 Nr 3 BGB gelten die von Verbrauchern mit Direktbanken uber Fernkommunikationsmittel getatigten Bankgeschafte als nicht in Geschaftsraumen abgeschlossene Vertrage bei denen dem Verbraucher gemass 312g Abs 1 BGB ein Widerrufsrecht nach 355 BGB zusteht Geschichte BearbeitenAls weltweit erste Direktbank gilt die im Oktober 1965 gegrundete Bank fur Spareinlagen und Vermogensbildung in Frankfurt die spater in Allgemeine Deutsche Direktbank AG umfirmierte und das Vorlauferinstitut der heutigen Direktbank ING DiBa ist Deren Kontaktmedium bestand seit 1965 in der Briefkorrespondenz mit ihren Kunden Homebanking auf Basis des Bildschirmtextes BTX englisch videotext bot im September 1981 erstmals die Continental National Bank of Florida an 8 dieses Kontaktmedium zu Banken nahm in den USA einen rasanten Verlauf Als die damalige Deutsche Bundespost im September 1985 BTX einfuhrte nutzte die Post dieses neue Medium im Postscheckverkehr Die Citibank ubertrug ihre amerikanischen Erfahrungen mit Telefonbanking im Mai 1989 auf Deutschland uber die Kundenkreditbank Es folgten mit Servicetelefonen die Postbank 1992 und die Hypovereinsbank 1993 Discount Brokerage begann im Januar 1994 durch die Direkt Anlage Bank DAB Bank 9 Als erste virtuelle Bank ohne Geschaftsraume erhielt im Oktober 1995 die Security First Network Bank SFNB in den USA eine Banklizenz und konzentrierte sich auf das Internet 10 Im April 1999 ging mit der Netbank die erste reine Internet Bank Deutschlands und Europas in Betrieb 11 Inzwischen vergrosserte sich das Netz der deutschen Direktbanken durch die Grundungen der DKB Marz 1990 Consors Discount Broker Juni 1994 der Comdirect Bank Februar 1995 Bank 24 September 1995 Advance Bank Marz 1996 1822direkt Gesellschaft der Frankfurter Sparkasse November 1996 und durch Anderung des Geschaftsmodells bei der Norisbank Juli 2012 Um eine Kontoeroffnung schnell und unabhangig vom Sitz der Bank durchfuhren zu konnen wurde im Oktober 1996 das Postidentverfahren eingefuhrt so dass der neue Kunde nicht mehr personlich in der Bank erscheinen muss Damit war auch die letzte personliche Kontakterfordernis entfallen Einige Direktbanken vereinfachten die Kontoeroffnung durch das Videoident Verfahren das im Oktober 2014 erstmals eingefuhrt wurde 12 Hierdurch erfolgt auch die Identitatsprufung online uber eine Webcam Bankbetriebliche Aspekte BearbeitenIn der bankbetrieblichen Literatur werden die Begriffe Direktbank Homebanking 13 Direct Banking und Telefonbanking haufig als Synonyme verwendet Viele der Direktbanken sind meist Tochtergesellschaften eines Bankkonzerns 14 Direktbanken weisen gegenuber vergleichbaren Filialbanken deutliche Kostenvorteile auf die deren Wettbewerbsfahigkeit verbessern Hauptgrund ist eine geringere Personalkapazitat da kein Personal fur Beratungstatigkeit benotigt wird und deshalb lediglich etwa 1 3 des Personals einer Filialbank erforderlich ist Das rasche Wachstum der Direktbanken ermoglichte den Einsatz kostengunstiger Callcenter Direktbanken verursachen mithin geringere Personalkosten und weisen auch eine niedrigere Personalintensitat auf Fehlende Schalterraume fuhren wiederum zu niedrigeren Materialkosten Betriebs und Geschaftsausstattung Buromaterial und zu einem gunstigeren Cost Income Ratio Resultat ist in der Bankkalkulation dass Bankleistungen zu niedrigeren Selbstkosten produziert und dem Kunden in Form gunstigerer Bankgebuhren oder Zinsen weitergegeben werden konnen Einlagensicherung BearbeitenDirektbanken unterliegen wie alle Kreditinstitute einer gesetzlichen Einlagensicherung die zunachst durch das Einlagensicherungs und Anlegerentschadigungsgesetz erfolgte und seit Mai 2015 durch das Einlagensicherungsgesetz EinSiG stattfindet Danach sind sie gemass 1 EinSiG verpflichtet eine Mitgliedschaft in einer gesetzlichen Entschadigungseinrichtung sicherzustellen Dazu gehoren auch Zweigstellen im Inland die von Unternehmen mit Sitz im Ausland unterhalten werden Auslandsbanken Ohne diese Mitgliedschaft in einem Bankenverband erhalten auch Direktbanken keine Banklizenz durch die Bundesanstalt fur Finanzdienstleistungsaufsicht BaFin Direktbanken Auswahl BearbeitenDirektbanken in Deutschland Bearbeiten Grosste Direktbank in Deutschland ist Stand 2019 die ING 9 3 Millionen Kunden gefolgt von N26 7 Millionen Kunden und der DKB 3 9 Millionen 15 Liste von Direktbanken und deren Konzernzugehorigkeit1822direkt Vertriebsgesellschaft der Frankfurter Sparkasse Bank of Scotland BNP Paribas Deutschland Niederlassung der BNP Paribas Deutsche Kreditbank Tochtergesellschaft der Bayerischen Landesbank Edekabank AG Privatkundengeschaft Edeka Gruppe Mitglied des Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken EthikBank Zweigniederlassung der Volksbank Eisenberg Mitglied des Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken Fidor Bank Groupe BPCE 16 GLS Gemeinschaftsbank Genossenschaftsbank ING DiBa Tochtergesellschaft der niederlandischen ING Groep Mercedes Benz Bank Tochtergesellschaft der Daimler AG MLP Banking Norisbank Tochtergesellschaft der Deutschen Bank Cooperatieve Rabobank Zweigniederlassung Triodos Bank Umweltbank Volkswagen Bank Tochtergesellschaft der Volkswagen AG VTB Direktbank Teil der russischen VTB Gruppe Direktbanken fur Borsengeschafte sind u a Consorsbank Flatexdegiro Bank GENO Broker DZ Bank ING DiBa S Broker und Trade Republic Ausserdem sind mit der Bankengruppe der PSD Banken in den jeweiligen Regionen rechtlich eigenstandige genossenschaftliche Direktbanken vertreten die sich gemeinsam aber uber das gesamte Bundesgebiet erstrecken Mit insgesamt 60 Geschaftsstellen 17 vertritt sie einen Mittelweg zwischen einer Direktbank und einer Filialbank Direktbanken in Osterreich Bearbeiten Gemessen an der Kundenzahl sind die grossten Direktbanken Osterreichs easybank 556 000 Kunden und ING DiBa Austria 532 000 18 Liste von Direktbanken und deren KonzernzugehorigkeitAutobank AG bankdirekt at Tochter der Raiffeisenlandesbank Oberosterreich Bankhaus Denzel BNP Paribas Osterreich Niederlassung der BNP Paribas easybank Tochter der BAWAG P S K generalibank at Bank der Generali Gruppe Osterreich George ein Produkt der Erste Bank ING DiBa Austria Niederlassung der ING DiBa VTB Direktbank eine Tochtergesellschaft der russischen VTB livebank at Tochter der Osterreichischen Volksbanken AG DADAT eine Marke der Bankhaus Schelhammer amp Schattera AG Direktbanken in der Schweiz Bearbeiten FlowBank SwissquoteSiehe auch BearbeitenMobile BankingEinzelnachweise Bearbeiten Uwe Swoboda Hrsg Direct Banking 2000 S 14 vgl u a Thomas Hartmann Wendels Andreas Pfingsten Martin Weber Bankbetriebslehre 2007 S 37 Hans Buschgen Bankbetriebslehre 1998 S 103 Andreas Mugler Das deutsche Bankensystem im internationalen Vergleich 2014 S 39 Stanislav Tobias Bankrecht 2006 S 4 Deutsche Bundesbank Monatsbericht Mai 2006 S 28 f Deutsche Bundesbank Monatsbericht Mai 2006 S 28 Frankfurter Allgemeine vom 17 Mai 2016 Direktbanken mussen ihre Krafte bundeln Deutsche Bundesbank Electronic Banking aus bankenaufsichtlicher Perspektive Monatsbericht Dezember 2000 S 57 Helena Wiesner Virginia Wallis Home Banking in the EC BEUC CA 224 92 August 1992 S 1 Joachim Suchting Hans Michael Heitmuller Hrsg Handbuch des Bankmarketing 1998 S 208 Ekkehard M Jaskulla Direct Banking im Cyberspace in ZBB 1996 S 216 Frankfurter Allgemeine Zeitung vom 22 Marz 1999 Sonderbeilage B7 Die Bank der Zukunft Rainer Hellstern Das Handbuch zur Rente im Ausland 2015 S 21 f Uwe Swoboda Hrsg Direct Banking 2000 S 6 ff Uwe Swoboda Hrsg Direct Banking 2000 S 33 Commerzbank Tochter comdirect gewinnt Kunden hat aber ein Problem Handelsblatt 1 August 2019 fidor de Franzosische Groupe BPCE ubernimmt Fidor Gruppe FAQs PSD Banken im Uberblick Marktanteil der osterr Direktbanken Abgerufen am 10 November 2018 Bitte den Hinweis 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